車險費率將由險企自行決定 與風(fēng)險掛鉤

車險費率將由險企自行決定 與風(fēng)險掛鉤
 [導(dǎo)讀]保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險業(yè)實際的商業(yè)車險條款費率形成機制。
保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險業(yè)實際的商業(yè)車險條款費率形成機制。

通知從三個方面初步確立市場化的定價機制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費率。建立起以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險條款費率形成機制。二是商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。

通知明確，符合“治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的*近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的*近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)”等條件的公司可自主擬定費率。

此外，通知還明確建立商業(yè)車險條款費率動態(tài)調(diào)整機制，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進行合理性評估驗證。保險公司*近2個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預(yù)定賠付率相差較大的，保險公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會報告說明原因。

針對日前商業(yè)車險“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等熱點問題進行明確規(guī)定。《通知》明確保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額?！锻ㄖ愤€規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

《通知》相關(guān)解讀：

“無責(zé)不賠”就是交通事故中無責(zé)任時保險公司不賠償。在新規(guī)中，這條“無責(zé)不賠”條款被廢止。即將無責(zé)任的車主也納入了賠償范圍，只要購買車損險的車主，即使沒有責(zé)任，只要自己車子有損失，就可以得到自己保險公司的賠償。

除“無責(zé)不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將終止。根據(jù)現(xiàn)行車險條款規(guī)定舉例，以新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年，現(xiàn)在市價只有10萬元了，但車損險保額*低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，*高只能按照實際價值10萬元賠償。

取消“不計免賠”附加險，無現(xiàn)場不再只賠70% 新條款也在免賠方面進行了修訂。投保20萬元的車損險，出險后有15%~20%的免賠額，所以，車主會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可節(jié)約13%~15%的保費，大概400多元。在現(xiàn)行保險條款中規(guī)定，“車損險中對無法找到第三方，只賠付70%”，而新條款中刪除了這一項。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)?、約定區(qū)域行駛的**免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。

根據(jù)《通知》規(guī)定，以后所有商業(yè)車險的費率都將由保險公司自行決定，而保險公司則根據(jù)所保險車輛發(fā)生的事故與違章來調(diào)整車險費率，*高可上調(diào)35%。